當金融創新的速度超越了制度落地的腳步，我們彷彿重新回到了那個充滿機會與風險的狂野西部。在 AI 與詐騙併行的年代，每位金融參與者都必須學會成為守護財富的「荒野大鏢客」。

前言

伴隨銀行公會參訪美西，在矽谷實地了解微軟、輝達、Google 等科技巨頭對 AI 金融的想像，也觀察富國銀行如何結合科技因應 ESG 發展。然而，真正引發我深層思考的，卻是參訪行程之外的一個內華達州小鎮。本文透過跨越百年的金融記憶，探討金融防護的核心如何從「驛馬車加密」演進至「AI 零信任」，並呼籲在數位荒野中建立自我防衛能力的必要性。

作者：黃崇哲（Hank），現任臺灣理財顧問認證協會（FPAT）秘書長，長期關注財政與金融制度、普惠金融、理財規劃心理與科技變革對大眾理財行為的影響。

科技想像與金融現場的距離

伴隨銀行公會參訪美西，在這個充滿綠能與創意之地，實地了解矽谷科技巨頭微軟、輝達、Google 等對於 AI 金融服務的各種想像，同時也觀察美西最大銀行富國銀行（Wells Fargo）如何結合科技，因應 ESG 金融的發展。但真正引發我深層思考的，反而不是會議室裡的簡報，而是在參訪行程之外，我自行前往探尋的一個小鎮。金融創新的真正意義，往往不在於科技端的華麗展示，而藏在制度如何與人性磨合、最終落地的現場。

礦業小鎮中的金融記憶

就像台灣的九份，坐落於內華達州群山之間的維吉尼亞小鎮，因豐富礦藏在 1860 年代迅速成為全美最富有的小鎮之一。財富湧入帶來酒館、賭場與冒險者，其中也包括文學巨匠馬克・吐溫（Mark Twain），他正是在此為《舊金山紀事報》工作，並選擇了日後響徹全球的筆名。 金融發展的原始動力，始終與風險的跨時分配、財富的冒險及人性的博弈密不可分。

狂野西部的金融創新原型

在金礦繁榮的背後，是金融服務的同步成長。當年的富國銀行不僅提供存匯服務，還經營驛馬車與電報業務，整合送人、送貨與傳遞訊息等功能，成為支撐金銀開採與經濟運作的重要基礎。對照之下，東方的票號也需搭配鏢局保鑣才能完成任務，兩者異曲同工，但富國銀行已展現出更接近現代金融的系統思維。 真正的金融創新從非單一工具的更迭，而是將服務、資訊與安全重新封裝的系統性重組。

從電報加密到 AI 詐騙的演進

在電報剛發明的年代，為防止竊聽，富國銀行建立了三層加密系統，將「金幣」等敏感詞轉換為代碼，再透過密碼表解碼，確保資金安全傳遞。時至今日，雖不再面對牛仔強盜，卻要防範詐騙集團與駭客，甚至在 AI 時代，生成式技術更被用來強化變臉詐騙、魚叉式釣魚與網路捕鯨等手法。 威脅的形式雖隨技術而變異，但金融防護的恆久核心，始終圍繞著「信任的建立」與「身份的驗證」。

數位時代的「零信任」守衛

科技不會停下腳步，為了享受便利，我們必須同時承擔風險。歷史提醒我們，無論是金融行員或消費者，都需要抱持「零信任」的態度，任何涉及金錢的行為都必須經過驗證與授權。就像荒野西部中有限的保安官力量，唯有成為擁有準確判斷與自我保護能力的牛仔，才能守住自己的財富。於是，金融行員在數位時代，也彷彿成了穿梭於狂野西部的「荒野大鏢客」。 金融科技的終極考驗不在於速度，而在於個體是否具備在資訊迷霧中辨識真偽、自我防衛的心態與能力。

編輯摘要

從 19 世紀的礦業小鎮到 21 世紀的矽谷實驗室，金融體系的演進始終是一場關於「信任」的攻防戰。本文指出，當 AI 技術成為詐騙的加速器時，我們應回歸「荒野大鏢客」式的警覺，以「零信任」架構重新審視每一筆數位交易，讓科技的便利建立在更穩健的風險韌性之上。

理財規劃心理學｜學理定錨

在理財規劃心理學（The Psychology of Financial Planning）的視角下，金融風險從來不只是技術問題，而是「人在不確定環境中如何判斷信任」的行為偏誤。
理財規劃心理學強調，真正穩定的金融體系必須同時建立制度防線與行為防線。當科技快速改變交易形式時，人們若仍沿用舊有的信任直覺，便容易產生系統性誤判。唯有引導個體建立「驗證取代直覺、結構取代幻想」的決策習慣，金融創新才能在行為風險可控的前提下，發揮其長期的正向價值。IF 將理財規劃心理學轉化為可落實於顧問實務的制度化方法論。